Mis on hüpoteek ja mis vahe on sellel hüpoteeklaenuga?

Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud tagatis kinnisasjale, hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks see seatakse. Hüpoteek võib tagada ka muud nõuet, kuid igapäevakeeles tähendab hüpoteeklaen enamasti kodulaenu.

Millest koosneb hüpoteegi seadmise tasu?

Notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust. Mõlemad arvestatakse hüpoteegisummast, mitte laenusummast, seega küsi notarilt arvestus enne tehingut. Lisaks tulevad tavaliselt panga lepingutasu ja kinnisvara hindamise tasu.

Kuidas toimub hüpoteegi kustutamine pärast laenu tasumist?

Pärast võla tasumist annab pank nõusoleku hüpoteegi kustutamiseks. Kustutamise avalduse vormistab tavaliselt notar ning kinnistusraamat teeb kande, millele lisandub riigilõiv. Hüpoteegi mahavõtmine ei toimu automaatselt — kuni kanne on tehtud, on hüpoteek kinnistul alles ka siis, kui võlga enam ei ole.

Kuidas hüpoteeklaenu intress kujuneb?

Ujuv intress on Euribor pluss panga marginaal. Euribor muutub turul ja selle järgi vaadatakse kuumakse kokkulepitud kuupäevadel üle; marginaal on lepingus fikseeritud ja seda saab enne allkirjastamist läbi rääkida.

Kas väiksema remondi jaoks tasub võtta laen hüpoteegi tagatisel?

Enamasti mitte. Hüpoteegi seadmise kulud ja asjaajamine ei ole väikese summaga proportsioonis. Tagatiseta laenu puhul tähendab 5000 € 18 kuuks kataloogi mediaanintressiga 24 % aastas kuumakset ≈ 333,51 € ja tagasimakset kokku ≈ 6003,19 €. Pikk tähtaeg tõstab kulu kiiresti: 2000 € 60 kuuks sama intressiga annab ülemaksmiseks ≈ 1452,16 €. Need on illustratiivsed arvutused — tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist.

Mis on KredExi garantii kodulaenule?

Riigi garantii, mis võimaldab teatud sihtrühmadel — näiteks noortel peredel ja noortel spetsialistidel — saada kodulaenu väiksema omafinantseeringuga. Garantii taotletakse panga kaudu; KredExi tegevus jätkub Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuses, kus on kirjas ka kehtivad tingimused.

Uuendatud oktoobris 2026Hüpoteeklaene kataloogis ei ole — leht on ülevaadeKuidas me võrdleme

Hüpoteeklaen

Hüpoteeklaen on pikaajaline pangalaen, mille tagatiseks seatakse kinnistule hüpoteek — enamasti kodu ostmiseks või ehitamiseks. Selgitame, kuidas pank hindab sissemakset, kinnisvara ja maksevõimet, millest koosneb intress ning mis saab hüpoteegist pärast viimast makset.

Väiksema summa jaoks: kolm tagatiseta pakkumist kataloogist (kuni 25 000 €)Need ei ole hüpoteeklaenud. Järjestus nominaalintressi järgi, madalaim enne — ei ole hinnang ega soovitus.

ESTOMadalaim intress kataloogisIntressalates 4,9% aastasSummakuni 10 000 €Väljamakse1 tööpäevAva
BondoraIntressal 6.9% aastasSummakuni 20 000 €Väljamakse1 tööpäevAva
TF BankIntressalates 7,9% aastasSummakuni 25 000 €Väljamakse1–2 tööpäevaAva

Mis on hüpoteek Panga nõuded laenajale

Kodulaenu otsus ja hind tulevad pangalt
Pakkuja lehele minek ei ole taotlus
Tegevusluba kontrolli fi.ee registrist

Tagatiseta alternatiivid:FerratumBondoraESTOCredit24MonefitBoonuslaenMogoCoop PankTF Bank

Kpartei.ee ei vahenda hüpoteeklaene. Tabelis on tagatiseta laenud, mille tingimused pärinevad pakkujate avalikelt lehtedelt; lõpliku otsuse teeb laenuandja.

Hüpoteek kui tagatis: mida see annab ja mida võtab

Kinnisvara tagatis teeb laenu pangale turvalisemaks. Selle eest maksad sina kuludega alguses ja piirangutega kogu laenuaja jooksul.

Mida tagatis annab

+Pank saab pakkuda suuremat summat ja pikemat tähtaega kui tagatiseta laenu puhul, sest risk on kinnisvaraga kaetud.
+Intress on enamasti seotud Euriboriga ja on tagatiseta laenude intressist tavaliselt tunduvalt madalam.
+Kuumakse jaotub pikale perioodile, nii et kodu ostmine ei eelda kogu summa olemasolu.

Mida see nõuab

−Vaja on omafinantseeringut, kinnisvara hindamist, kindlustust ning notari- ja kinnistusraamatu kulusid.
−Ujuva intressi korral muutub kuumakse koos Euriboriga — nii üles kui alla.
−Kui maksed jäävad pikalt tasumata, võib pank nõuda rahuldamist hüpoteegiga koormatud kinnisvarast.

JäreldusHüpoteeklaen sobib suureks ja pikaajaliseks eesmärgiks, eelkõige kodu soetamiseks. Mõnesaja- või mõnetuhande-eurose kulu jaoks ei tasu kinnisvara panta panna: kulud ja asjaajamine ei ole summaga proportsioonis.

Mis on hüpoteek ja hüpoteeklaen

Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud tagatis: kui laen jääb tasumata, on pangal õigus saada nõue rahuldatud sellest kinnisvarast. Hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks see hüpoteek seatakse.

Omanik ja laenajajääb kinnisvara omanikuks ja maksab laenu tagasi
Kinnistusraamathüpoteek kantakse kinnistu neljandasse jakku
Pankon hüpoteegipidaja kuni nõude tasumiseni

Hüpoteek ei muuda omandit: kodu on sinu nimel, pank saab piiratud asjaõiguse.
Hüpoteek seatakse notariaalselt tõestatud lepinguga ja hakkab kehtima kandega kinnistusraamatusse.
Hüpoteegisumma võib olla laenusummast suurem — nii katab see ka intressid ja võimalikud kulud.
Viimane laenumakse hüpoteeki automaatselt ei kustuta; selleks on vaja eraldi toimingut.

Asjaõigusseadus
Kinnistusraamat
Notariaalne leping

Hüpoteeklaen (mõiste): pikaajaline laen, mille tagasimaksmise tagatiseks seatakse laenaja või kolmanda isiku kinnisasjale hüpoteek pangakasuks; levinuim kasutus on kodulaen ehk eluasemelaen.

Kuidas hüpoteek seatakse ja kustutatakse

Võrdluseks: tagatiseta laenude intressid kataloogis

Kataloogis on ainult tagatiseta laenud. Nende nominaalintressid jäävad vahemikku 4,9 %–41,79 % aastas — see skaala näitab, kui palju kallim on raha ilma kinnisvara tagatiseta.

Madalaim intress: 4,90 %
Mediaan: 24,00 %
Kõrgeim alammäär: 41,79 %
Summad: 100–25 000 €
Muutus: jälgime igakuiselt

Allikas pakkujate avalikud hinnakirjad (tagatiseta laenud)Seis oktoober 2026

Hüpoteeklaenu intress kujuneb Euriborist ja panga marginaalist, seepärast ei ole see sellel skaalal. Pankade kodulaenu hinda küsi otse pankadelt.

Hüpoteegi elukaar: seadmisest kustutamiseni

Hüpoteek elab kinnistusraamatus kauem kui laenu taotlus. Need etapid läbib peaaegu iga Eesti kodulaen.

Enne lepingutPakkumine ja kinnisvara hindaminePank hindab maksevõimet ja tellib või aktsepteerib kinnisvara eksperthinnangu. Hinnangust sõltub, kui suure laenu pank selle tagatisel annab.
NotarisHüpoteegi seadmineHüpoteegi seadmise leping tõestatakse notariaalselt, sageli koos ostu-müügilepinguga. Hüpoteegi seadmise tasu koosneb notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust; mõlemad sõltuvad hüpoteegisummast.
KanneHüpoteek kinnistusraamatusKinnistusosakond teeb kande kinnistu neljandasse jakku. Alles seejärel kehtib hüpoteek ja pank tavaliselt kannab laenusumma välja.
LaenuaegTagasimaksed ja intressi muutusedUjuva intressi korral vaadatakse intress üle Euribori muutumisel lepingus kokku lepitud kuupäevadel. Kinnisvara peab kogu aja olema kindlustatud.
Laenu lõpusHüpoteegi kustutaminePärast võla tasumist annab pank nõusoleku hüpoteegi kustutamiseks. Kustutamise avalduse vormistab tavaliselt notar ja kande teeb kinnistusraamat; lisandub riigilõiv.

Asjaõigusseadus Riigi Teatajas

Hüpoteeklaenu intress ja tingimused

Kodulaenu hinda ei saa hinnata ühe numbri järgi. Pakkumisi võrreldes vaata korraga intressi ülesehitust, tasusid ja tingimusi, mis kehtivad terve laenuaja.

Euribor + marginaal

Ujuv intress koosneb kahest osast: Euribor muutub turul, marginaal on panga lisatasu, mis lepitakse kokku lepingus. Marginaali saab pakkumisi võrreldes läbi rääkida — Euribori mitte.

Tähelepanu Kui Euribor tõuseb, kasvab kuumakse ka siis, kui marginaal jääb samaks. Arvuta eelarve ka kõrgema intressi korral.

Fikseeritud intress

Osa panku pakub intressi fikseerimist kindlaks perioodiks. See annab ettenähtava kuumakse, kuid fikseeringu hind ja ennetähtaegse tagastamise tingimused tasub enne üle küsida.

Omafinantseering

Pank ei finantseeri tavaliselt kogu ostuhinda. Ülejäänud osa tuleb sissemaksena tasuda ise või katta täiendava tagatisega, näiteks riigi garantiiga.

Lepingutasu, hindamine ja notar

Lisaks intressile tekivad lepingutasu, eksperthinnangu tasu, notaritasu ja riigilõiv. Krediidi kulukuse määr näitab neist panga tasusid aastaprotsendina.

Kindlustus

Tagatiseks olev kinnisvara tuleb kindlustada kogu laenuaja jooksul. Mõni pank küsib ka laenaja elu- või maksekindlustust — see on igakuine lisakulu.

Ennetähtaegne tagasimakse

Laenu võib maksta tagasi ka enne tähtaega. Fikseeritud intressi korral võib pank küsida hüvitist; tingimus on kirjas lepingus.

Kpartei.ee ei avalda pankade hüpoteeklaenu tingimusi. Lõplikud tingimused on kirjas pakkumises ja laenulepingus.

Mida pank hüpoteeklaenu andmisel nõuab

Kodulaenu taotluse hindamine on põhjalikum kui väikelaenu puhul: pank vaatab nii sinu maksevõimet kui ka tagatise väärtust.

Põhinõuded

VanusTaotleja on vähemalt 18-aastane; täpsed lisanõuded seab iga laenuandja.
Sissetulek ja maksevõimePank arvestab, kas kuumakse mahub sissetulekusse ka intressi tõusu korral. Arvesse lähevad kõik olemasolevad laenud ja liisingud.
OmafinantseeringOsa ostuhinnast tasud ise. Sissemakse suurus sõltub pangast, tagatisest ja sellest, kas kasutad riigi garantiid.
Kinnisvara hinnangTagatise väärtuse määrab panga aktsepteeritud hindaja. Kui hinnang jääb ostuhinnast madalamaks, väheneb ka laenusumma.
Puhas maksekäitumineKehtiv kanne maksehäireregistris välistab kodulaenu praktiliselt alati; ka varasemad viivitused mõjutavad otsust.

Mis pangati erineb

nõutav sissemakse ja kas aktsepteeritakse lisatagatist
marginaal, lepingutasu ja kindlustuse nõuded
kas pakutakse intressi fikseerimist
kuidas arvestatakse ebaregulaarset või välismaist sissetulekut

Tavaliselt küsitakse

isikut tõendav dokument ja Smart-ID või Mobiil-ID
konto väljavõte ja sissetuleku andmed
ülevaade olemasolevatest kohustustest
ostetava kinnisvara andmed ja eksperthinnang

Hüpoteeklaenu otsuse teeb pank. Kpartei.ee ei edasta taotlusi pankadele ega mõjuta nende otsust.

Mis teeb panga ettevaatlikuks

Enne panka minekut

Hüpoteeklaenu taotlus läheb sujuvamalt, kui oled oma numbrid ise läbi mõelnud. Valmisolek ei taga positiivset otsust.

RahaasjadKogutud sissemakse ja raha notari- ning hindamiskuludeksPuhver mitme kuu kuumakse jaoksNimekiri kõigist kuumaksetest: liisingud, järelmaksud, krediitkaardid

KinnisvaraKinnistu andmed kinnistusraamatustKokkulepe müüjaga hindaja ligipääsuksKindlustuse hinnapäring

OtsusedKas eelistad ujuvat või fikseeritud intressiKas oled riigi garantii sihtrühmas

Uus tagatiseta laen vahetult enne kodulaenu taotlust vähendab panga silmis sinu maksevõimet. Tasub oodata, kuni kodulaen on otsustatud.

Vaata panga nõudeid

Krediidiajalugu ja kodulaen

Kodulaenu puhul on laenuaeg pikk ja summa suur, seepärast vaatab pank maksekäitumist tavalisest rangemalt. Hinnang tugineb registriandmetele ja sinu esitatud sissetuleku infole.

Mida pank vaatab

Maksehäired: Makseviivitused kajastuvad Creditinfo maksehäireregistris ja mõjutavad nii laenu saamist kui ka tingimusi.
Kohustuste koormus: Mida suurem osa sissetulekust läheb juba maksetele, seda väiksema hüpoteeklaenu pank pakub.
Sissetuleku stabiilsus: Pikk ja tõendatav sissetulek kaalub rohkem kui hiljutine palgatõus.
Hiljutised laenud: Värske tarbimislaen või järelmaks vahetult enne taotlust vähendab vaba raha kuus.

Kuidas ajalugu kodulaenu otsust mõjutab

Olukord	Mõju hinnale	Otsus	Mida teha
Puhas ajalugu, väike koormus	parem läbirääkimispositsioon	tõenäolisem	küsi pakkumine mitmest pangast
Puhas ajalugu, mitu laenuSiht	tavapärane	väiksem summa	vähenda kohustusi enne taotlust
Varasemad viivitused	ettevaatlikum hinnang	sõltub pangast	hoia maksed mõnda aega laitmatud
Kehtiv maksehäire	ei rakendu	praktiliselt eitav	tasu võlg enne kodulaenu taotlemist

Tabel on illustratiivne. Iga pank hindab omal moel ja otsus selgub alles pakkumises.

Kust lisa lugeda

creditinfo.eemaksehäireregister — vaata, mida pank sinu kohta näeb
minuraha.eeFinantsinspektsiooni tarbijaharidus kodulaenu ja KKM-i kohta
eestipank.eeEesti Panga eluasemelaenude nõuded ja Euribori selgitused

Müüdid ja faktid

Müüt Kui laen on makstud, kaob hüpoteek ise.

Fakt Hüpoteek jääb kinnistusraamatusse, kuni see kustutatakse panga nõusoleku ja avalduse alusel.

Müüt Maksehäirega saab kodulaenu, kui sissemakse on suur.

Fakt Kehtiv maksehäire on pankadele enamasti välistav tegur sõltumata sissemaksest.

Kui pank kodulaenu ei andnud

Kodulaenu eitav otsus tuleb sageli mõnest konkreetsest numbrist. Mõnikord piisab ühe parameetri muutmisest.

Hinnang jäi ostuhinnast madalamaks
Miks nii Laenusumma arvestatakse hindaja väärtusest, mitte ostuhinnast.
Mida teha Suurenda sissemakset, räägi müüjaga hinnast või otsi teine objekt.
Ajakulu nädalad
Kuumakse on sissetulekuga võrreldes suur
Miks nii Pank arvestab ka intressi tõusu stsenaariumi.
Mida teha Vali odavam kinnisvara, pikem tähtaeg või kaastaotleja.
Ajakulu kohe
Liiga palju olemasolevaid kohustusi
Miks nii Liisingud ja järelmaksud vähendavad vaba raha kuus.
Mida teha Lõpeta või vähenda väiksemaid kohustusi enne uut taotlust.
Ajakulu 3–6 kuud
Kanne maksehäireregistris
Miks nii Kehtiv võlg näitab pangale makseprobleeme.
Mida teha Tasu võlg ja kogu järgmiseks taotluseks laitmatu makseajalugu.
Ajakulu mõnest kuust

Vaata oma andmeid creditinfo.ee lehel Väiksema summa alternatiivid

Mida maksab 5000 € ilma tagatiseta

Kui vajad näiteks remondiks uues kodus 5000 € ja maksad selle tagasi 18 kuuga, ei ole hüpoteegi seadmine mõistlik. Nii jaguneb tagasimakse kataloogi mediaanintressiga.

Näide5000 €18 kuudmediaanintress 24,00 %

Komponendid

Osa	Summa	Osakaal
Laenusumma	5000,00 €	83,3 %
Intress	1003,19 €	16,7 %

Tagasi kokku: 6003,19 €
Ülemakse: 1003,19 €

Lepingutasu sõltub pakkujast, summast ja tähtajast, seega ei ole see siinses arvutuses sees.

Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide). Täpsed tingimused kontrolli laenuandja juures.

Arvuta oma summaga

Neli sammu kodulaenu pakkumiseni

Mida igaks sammuks valmis panna. Ajad on sinu enda ettevalmistuse kohta — panga ja notari menetlus lisandub.

ArvutaPane paika sissemakse ja kuumakse, mis mahub eelarvesse ka kõrgema intressiga.umbes 30 min
Küsi pakkumisiEsita päring vähemalt kahte panka, et võrrelda marginaali ja tasusid.umbes 1 tund
Hinda kinnisvaraTelli eksperthinnang panga aktsepteeritud hindajalt.umbes paar päeva
NotarLepi kokku notariaeg ostu ja hüpoteegi seadmise lepinguks.umbes 1 kohtumine

Mida pakkumises võrrelda

Näidis kataloogi andmetel

Tagatiseta laenud kataloogis

Hüpoteeklaene kataloogis ei ole. Tabelis on 9 laenuandja tagatiseta pakkumised summadele 100 €–25 000 € — alternatiiv väiksematele kuludele, mitte kodu ostmiseks.

Laenuandja	Summa	Intress	KKM	Tähtaeg kuni	Näidis kataloogi andmetel	Eripära	Pakkuja leht
ESTOMadalaim intressÜlevaade	500–10 000 €	alates 4,9% aastas	44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud)	120 kuud	laen 1000 €, 12 kuudtagasi 1213.56€lepingutasu 0€	Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu	Ava pakkuja leht
BondoraÜlevaade	100–20 000 €	al 6.9% aastas	20,79 %–59,9 % (näide 2000 €, 12 kuud)	96 kuud	laen 2000 €, 12 kuudtagasi 2250€lepingutasu 0€	Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis	Ava pakkuja leht
TF BankÜlevaade	1000–25 000 €	alates 7,9% aastas	11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud)	120 kuud	laen 9000 €, 60 kuudtagasi 11800.80€lepingutasu 0€	Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele	Ava pakkuja leht
Coop PankPikim tähtaegÜlevaade	300–25 000 €	al 17,9% aastas	22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud)	240 kuud	laen 2250 €, 36 kuudtagasi 3023.28€lepingutasu 45€	Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks	Ava pakkuja leht
FerratumÜlevaade	100–5000 €	24–38,398% aastas	26,85 %–52,08 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuud	laen 5000 €, 1 kuudtagasi 5001€lepingutasu 1€	Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€	Ava pakkuja leht
Credit24Kiireim väljamakseÜlevaade	100–7000 €	alates 24% aastas	44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), max 44,97 %	60 kuud	laen 1940 €, 12 kuudtagasi 2333.78€lepingutasu 0€	Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt	Ava pakkuja leht
MogoÜlevaade	300–10 000 €	30% aastas jäägilt (näidis)	37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), max 44,97 %	72 kuud	laen 3000 €, 72 kuudtagasi 6823.09€lepingutasu 150€	Väikelaen kuni 10 000€ ilma tagatiseta	Ava pakkuja leht
MonefitÜlevaade	150–10 000 €	37.85% aastas	45,89 % (näide 1000 €, 12 kuud)	60 kuud	laen 1000 €, 12 kuudtagasi 1217€lepingutasu 0€	Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba	Ava pakkuja leht
BoonuslaenÜlevaade	100–5000 €	41,79% aastas	50,80 % (sõltub summast ja tähtajast)	60 kuud	laen 5000 €, 1 kuudtagasi 5001€lepingutasu 1€	Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€	Ava pakkuja leht

VÕS § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui krediidi kulukuse määr ületab Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmist KKM-i rohkem kui kolm korda. Võrdle pakkumisi KKM-i, mitte ainult intressi järgi.

Millal hüpoteeklaen sobib

Kolm olukorda: kus hüpoteek on õige tööriist, kus see sõltub detailidest ja kus valiksid pigem midagi muud.

SobibKodu ostmine või ehitamineSumma on suur, tähtaeg pikk ja kinnisvara ise on tagatis. Selleks hüpoteeklaen on loodud.Pere kolib suuremasse korterisseEramu ehitus oma krundile
Sobib tingimuselSuurem renoveerimine olemasolevas kodusMõistlik, kui summa on piisavalt suur, et katta notari- ja hindamiskulud. Raha muuks otstarbeks olemasoleva kinnisvara tagatisel käsitleb eraldi leht kinnisvaralaenust.Korterelamu katuse ja fassaadi vahetusMaja soojustus ja küttesüsteem
Kaalu muudVäike või lühiajaline rahavajadusPaari tuhande euro jaoks ei tasu kodu panta panna. Tagatiseta laenud on kataloogis summadele kuni 25 000 €, kuid need on kallimad — laena ainult nii palju, kui eelarve kannab.Kooliaasta alguse kuludMööbel ja kodutehnika uude koju

Märgi, mis sinu kohta kehtibSissemakse on kogutud ja seda ei pea laenamaKuumakse mahub eelarvesse ka kõrgema EuriborigaMaksehäireregistris ei ole kehtivat kannet

Kui kõik kolm kehtivad, on sul hea lähtekoht pankadega rääkimiseks.

Eelkontroll väiksema laenu jaoks

See kontroll on tagatiseta laenu kohta, mitte hüpoteeklaenu. Liiguta liugureid — andmeid me ei salvesta ega saada.

Vanus
Sissetulek
Summa

Eelkontroll ei ole laenuotsus ega ütle midagi hüpoteeklaenu saamise kohta. Pank ja laenuandja hindavad maksevõimet oma andmetel.

Küsi abi Panga nõuded kodulaenule

Vanus30
Netosissetulek kuus1400 €
Soovitud summa2000 €

Suunav tulemus

Tõenäoliselt sobib

Kuumakse jääb sissetulekuga võrreldes mõõdukaks. Kui plaanid peagi kodulaenu, arvesta, et pank näeb ka seda kohustust.

Hinnanguline kuumakse 24 kuu tähtajaga105,74 €

Toimetuse märkus

Ära laena sissemakset

Kui kodu ostuks jääb sissemaksest puudu, on kiusatus see tarbimislaenuga katta. Pank näeb seda kohustust ja arvestab kuumakset maksevõime hindamisel, nii et kodulaenu summa võib hoopis väheneda. Küsi pigem, kas sobid riigi garantii sihtrühma, või kogu sissemakset veel mõni kuu.

Kodulaenu teemade toimetajaUuendatud oktoober 2026

Küsi, kas hüpoteek on sinu olukorras õige lahendus

Kirjelda oma eesmärki. Päring jõuab ainult saidi omanikuni — see ei ole laenutaotlus ega lähe pankadele ega laenuandjatele.

Vajadus
Kontakt
Kinnitus

Hüpoteek on pikk kohustus

Enne pangaga rääkimist arvuta, kui suur kuumakse jääb eelarvesse ka intressi tõusu korral. Väiksema kulu jaoks vaata tagatiseta pakkumisi.

Panga nõuded Tagatiseta alternatiivid

Laena vastutustundlikult: kodulaen kestab sageli kauem kui ükski teine leping sinu elus.

Teemad

Hüpoteek ja hüpoteeklaen: küsimused

Lühikesed vastused sellele, mida hüpoteegi seadmise ja kustutamise kohta kõige sagedamini küsitakse.

Mõiste
Seadmine
Kustutamine
Intress
Alternatiivid
Garantii

Mis on hüpoteek ja mis vahe on sellel hüpoteeklaenuga?Mõiste
Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud tagatis kinnisasjale, hüpoteeklaen on laen, mille tagatiseks see seatakse. Hüpoteek võib tagada ka muud nõuet, kuid igapäevakeeles tähendab hüpoteeklaen enamasti kodulaenu.
Millest koosneb hüpoteegi seadmise tasu?Seadmine
Notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust. Mõlemad arvestatakse hüpoteegisummast, mitte laenusummast, seega küsi notarilt arvestus enne tehingut. Lisaks tulevad tavaliselt panga lepingutasu ja kinnisvara hindamise tasu.
Kuidas toimub hüpoteegi kustutamine pärast laenu tasumist?Kustutamine
Pärast võla tasumist annab pank nõusoleku hüpoteegi kustutamiseks. Kustutamise avalduse vormistab tavaliselt notar ning kinnistusraamat teeb kande, millele lisandub riigilõiv. Hüpoteegi mahavõtmine ei toimu automaatselt — kuni kanne on tehtud, on hüpoteek kinnistul alles ka siis, kui võlga enam ei ole.
Kuidas hüpoteeklaenu intress kujuneb?Intress
Ujuv intress on Euribor pluss panga marginaal. Euribor muutub turul ja selle järgi vaadatakse kuumakse kokkulepitud kuupäevadel üle; marginaal on lepingus fikseeritud ja seda saab enne allkirjastamist läbi rääkida.
Kas väiksema remondi jaoks tasub võtta laen hüpoteegi tagatisel?Alternatiivid
Enamasti mitte. Hüpoteegi seadmise kulud ja asjaajamine ei ole väikese summaga proportsioonis. Tagatiseta laenu puhul tähendab 5000 € 18 kuuks kataloogi mediaanintressiga 24 % aastas kuumakset ≈ 333,51 € ja tagasimakset kokku ≈ 6003,19 €. Pikk tähtaeg tõstab kulu kiiresti: 2000 € 60 kuuks sama intressiga annab ülemaksmiseks ≈ 1452,16 €. Need on illustratiivsed arvutused — tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad laenuandjast ja sinu profiilist.
Mis on KredExi garantii kodulaenule?Garantii
Riigi garantii, mis võimaldab teatud sihtrühmadel — näiteks noortel peredel ja noortel spetsialistidel — saada kodulaenu väiksema omafinantseeringuga. Garantii taotletakse panga kaudu; KredExi tegevus jätkub Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuses, kus on kirjas ka kehtivad tingimused.